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重磅!解读网传《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》

2018-11-7 17:12

    据新浪财经等媒体消息,《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》已于日前下发。

现仅针对网传的部分关键信息做如下解读:

1、文件针对互联网贷款做了明确定义:即指商业银行运用互联网技术和信息通信技术等,基于风险数据和风险模型,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并进行授信审批、放款支付、贷后管理,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

从定义看,受影响的主要包括:部分直销银行,助贷业务,联合贷款业务。

目前,尚不明确类似百信银行这样的直销银行是否受该规则约束。目前多数银行从事的直销银行业务,虽然资金来源不是银行资金,而是客户资金,通过严格匹配资金端和资产端(不做资金池)规范运作,但从定义看,仍然符合这里针对互联网贷款的定义。当然,部分直销银行的放款不是以贷款形式,而是以受让收受益权形式,可能不受本规则限制。

2、文件要求地方商业银行的互联网贷款业务主要服务当地客户,向外省发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。

这条影响最大。目前,尚不清楚互联网民营银行以及百信银行是否受这条限制,如果也受限,那么大幅度阻碍民营银行当前的业务展业。因为民营银行没有物理网点,当前的模式基本都是负债端依靠同业借款或者ABS,或者银登中心信贷资产流转,资产端依托互联网平台进行全国性资产布局。

3、主要针对助贷业务中的客户数据,文件要求要助贷机构提供足够的客户信息,银行自主做风控和授信。联合贷款也是如此,作为联合贷款的资产提供方微众银行、网上银行、新网银行需要给资金方银行提供足够的原始信息。

从目前笔者了解的情况看,多少联合贷款应该能满足这个要求。

4、授信审查、风控等核心业务环节不能外包。

这在2017年底的141号文已经明确:“互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》”;此前的《银行业金融机构外包风险管理指引》(银监发〔2010〕44号)的要求:“银行业金融机构的战略管理、核心管理以及内部审计等职能不宜外包”,目前的助贷业务基本也是第三方机构提供服务,但银行保留风控和授信审批权限,部分擦边球主要是通过外派员工,实际外派员工管理在助贷机构。

5、针对联合贷款,文件强调不得和无贷款资质的机构发放联合贷款。

这个原则基本也都在执行,目前联合贷款主要是两类一类是和互联网银行合作发放联合贷款传统商业银行作为资金方(主流);一类是和小贷公司合作,小贷公司也有发放贷款资质,符合本条的要求。

6、文件针对联合贷款额度做出明确要求,即规定,单笔联合贷款中,作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%;接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%;接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。

这对当前几家互联网银行影响比较大,第一是推荐客户的互联网银行出资比例单笔贷款不低于30%,确保仍然有部分风险保留在推荐银行,防止全部资产风险转移引发道德风险。

推荐客户的互联网银行联合贷款余额不超过总的贷款50%,意味着至少一半以上的互联网贷款必须由网商银行、微众银行或新网银行、众邦银行自己发放。当然自己发放之后还是可以做成信贷ABS或者银登中心信贷资产流转。

所以这里的额度限制,笔者认为将加速互联网银行申请银行间发行信贷ABS资质,也会加大在银登中心流转的体量。

民营银行ABS发行:

目前来看,民营银行发行ABS的只有天津金城ABS一单。而且银行间尚未有一单民营银行信贷ABS产品,主要是银行间的ABS发行,受限需要向银监局申请发行资质,再向央行金融市场司申请注册。首单发行申请流程漫长,而且考核的指标繁多,刚成立不足3年几乎不太可能获得发行资质。但预计未来会有少数民营银行将获得银行间发行ABS资格。

银登中心的小微和消费资产的流转,目前来看主要是以网商银行和微众银行2017年比较多,其他银行尚未开展在银登中心的流转业务。一方面是受资管新规影响,更重要的是受现金贷规则影响,对部分消费场景不足的资产也不接受挂牌转让。

注:本文解读部分内容仅系基于今日网传征求意见稿,仅供参考。

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