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农业电商平台支付系统解构(上篇)

2018-11-9 08:21

    本文内容来自支付学院·三期课程导师——「一亩田支付业务负责人于高禾」老师,于老师自2014年加入一亩田,担任支付业务负责人,从0开始搭建在线支付平台。

农业电商的现状

与典型电商某宝某东进行对比:

①没有库存:付款了也不一定有货,农业由于是大宗货物,无法像其他产品一样保证库存。

②没有物流追踪:无法实时跟踪物流,农村无法做到目前城市内的四通一达,隔日达、物流追踪目前依然没有成体系的系统。

③价格变动频繁:上午打电话1块3,下午去摘果就1块4。典型电商在日常活动及运营过程中,会互相对标价格,但农产品价格变动极其频繁。

④非标严重:货不对板,易损易腐。其他产品基本可以达到标准品,但农产品个个都是独一无二的,描述理解差异较大,且易损易腐,退换货困难。

⑤大额支付困难:快捷单笔5000,微信支付宝额度也不高,手续费还贵。大宗货物交易额很高,水果客单价也很高。

一亩田的支付系统

一亩田的支付系统始于2014年,涵盖主流收付流程,日交易笔数500000+,支付转化率约90%。

业务架构

支撑业务层大概可以看出平台是为谁服务的;

支付服务层涵盖4个方面:收银台、交易系统、风控以及企业服务。

核心系统层其实是类比银行的核心系统,涵盖4个方面:支付、清算、账务以及会计。其中账务是整个支付系统的核心,做支付一定要避免糊涂账;但其中的会计又区别于财务会计。

支撑系统主要是一些技术内容和对账核算的逻辑。

业务域划分

①交易核心:主要制定交易的流程。主流电商和微商的交易流程就有一定的区别,比如某宝通过支付宝走担保交易这种流程;而有些微商是交易确定后需要先付款才行,因此交易流程与业务流程息息相关。这一部分的本质是面向商户,为商户服务。

②支付核心:主要完成收付退等支付协议管理及支付引导。例如担保交易具体流程,收钱之后钱放在哪、什么时候付给谁、收付退的限制条件等等,要实现主要的控制流。

③渠道清算核心:对接上下游,例如银行、三方前置,微信支付宝的接口都是不一样的,因此要做一个统一的适配系统,这一部分主要面向的是渠道。每个系统的边界即前置。

④账务会计核心:账务和会计处理。单式记账和复式对账并举。

⑤对账核算:支付的本质是对账。账证、账实等对账。

支付平台的定位

在一亩田,支付平台是为商户服务、为业务进行支撑同时也是通用中台(阿里巴巴提出的概念,即无论业务线千变万化,核心不变)。

统一收银台

1、收银台的核心指标:支付成功率(也称为支付转化率)。

①单次支付成功率=支付成功的支付单数/发起支付的支付单数(支付单数即:每发起一次支付,生成1个支付单。)

②支付成功率=支付成功的业务订单数/发起支付的业务订单数

例子:

用户A在一亩田下订单购买5000斤橘子,每斤0.6元,运杂费500元,订单总额3500元,订单号O1234。在线支付时,先选择微信支付,发现余额不足,取消支付后,又使用支付宝付款成功。

①单次支付成功率=1/2=50%

②支付成功率=1/1=100%

如何定义统一的收银台?

由于不同业务线对支付方式需求不同,但是支付平台作为业务通用中台,不可能耦合太多业务,所以要抽象出统一的收银台。

例子:

A业务线有大额的需求,需要支持转账汇款。

B业务线都是小额支付,希望支持免密,并且屏蔽转账。

C业务线在金额超过10000时,默认走支付宝通道。

……

根据商户号、交易分类、客户ID、业务订单号、金额、币种等维度筛选符合条件的支付方式。

收银台样式:标准收银台/快捷收银台/简版收银台等

默认支付方式:某个渠道ID。如:ALIMOBILEPAY。

支付列表:具体支付方式配置有序列表(举例)

收银台策略

决定支付成功率的因素:

a.用户意愿【最重要的还是业务端,即用户付款的意愿】

b.通道的服务质量【用户体验流畅,会对支付成功率有正向影响】

c.支付流程设计

具体展开:

综合业务场景:对不同业务场景的样式处理。

客户身份:对新用户/优质客户等用户身份处理。

风控:对风控黑名单(设备/人/IP等)的处理。

端:对新旧版本/不同的端(安卓/iOS/小程序/H5)的兼容。

版本:对连续支付失败的召回处理。

渠道(费率/质量)等因素处理:对一个支付渠道可以禁用/屏蔽/展示。

统一收单流程

收单涉及到的概念:

商户号:各业务线;

交易分类:业务分类,例如农产品、农资、小额付费、营销活动;

交易类型:S/FP/FPX;

支付渠道:微信/支付宝/快捷/虚拟币等;

支付产品:代收/代付/担保交易;

币种:人民币/虚拟币。

支付流程

无论用什么端、什么收银台,支付的流程均可概括为三步曲:

1、支付预下单:创建支付交易(哪个业务线的哪个客户要发起一个什么交易付多少钱);

2、发起支付:通过收银台通过支付核心通过路由,生成三方支付链接或秘钥串,报送前端唤起SDK进行支付;

3、获取支付结果:引导支付结果页。

看图就懂:

虚拟币体系

虚拟币概念简介

虚拟币账户与R(Revenue)值?

什么是R值?即每收入1虚拟币,折算多少元人民币。(例如:1美元=6.9182人民币)

账户的设立

每个客户拥有一个通用虚拟币账户和若干或定向业务虚拟币账户。对于通用虚拟币账户和普通的会计账户类似。对于定向业务虚拟币账户会额外包含:发卡渠道、面值、余额、R值、交易场景限制、有效期等关键属性。

任意虚拟币账户消费都需要详细记录对应的R值。

R值的更新

无论账户分多少批充值,每个账户只维护一个R值。例如100块钱买100个币,第二天50元买了100个币,那么这个账户的R值是0.75。一般情况下,在账户余额增加时更新R值,消费时R值不变。退款时,余额减少的一方也要更新R值,退款时的R值要与付款时一致,否则会影响利润。

R值的维护主要为了摊销。

虚拟币生命周期

定向业务虚拟币

有消费限制的虚拟币。限制包括:时间限制/业务场景限制。

账户1:支持业务A/业务B/业务C

账户2:支持业务B

账户3:支持业务B/业务D

虚拟币组合支付规则按顺序如下:

a.定向业务虚拟币优先于通用虚拟币

b.有效期临近的账户优先

c.支持业务分类少的优先

d.余额少的账户优先

如何快速支持任意交易分类组合?

在账户上设置属性记录允许的交易分类。

使用varchar存储并使用位运算可以快速支持任意交易分类组合。

交易分类ID化:

业务A:1

业务B:2

业务C:3

业务D:4

例子:

客户甲拥有两个虚拟币账户:账户1,面值100,余额80,R值1,有效期剩余3天,允许的交易分类为3;账户2,面值100,余额80,R值0.5,有效期剩余3天,允许的交易分类为-1

实例:

客户现在需要在交易分类B消费消费150币,能否消费成功?如果能消费成功,本次消费的平均R值时多少?

解析:

交易分类B的筛选掩码为:1<<(2-1)=2=(10)b

账户1允许的交易分类3=(11)b

账户2允许的交易分类-1=(1111)b

select*from tbl_xxx_accounts where account_no=‘xxx’and allow_trans_cat&2>0 for update;

虚拟币的核心是R值的控。本文为作者授权发布,不代表移动支付网立场,转载请注明作者及来源,未按照规范转载者,移动支付网保留追究相应责任的权利。

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