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专家:备付金全交了之后对支付机构和商业银行各有哪些影响?

2018-12-6 08:34

      

  腾讯财经《灼见》特约作者 李虹含(中南财经政法大学金融协创中心研究员)

  近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

  据介绍,为贯彻落实党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署,确保支付机构客户备付金集中交存工作平稳、有序开展。支付结算司向中国人民银行上海总部金融服务一部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行等发布通知,将制定销户目标和销户计划。

  那么撤销备付金账户对支付机构和商业银行的影响有哪些?

  未来支付机构应当如何发展以形成更强的竞争力呢?

  一、“撤销备付金账户”政策出台背景

  今年以来,央行严厉打击支付乱象,规范市场秩序。一些第三方支付机构存在超范围经营跨境支付业务、未按规定审核接入商户背景、未按规定审核客户身份信息、超交易限额办理跨境支付、未按规定采集业务订单信息以及未按规定报送异常情况报告等涉嫌违规问题遭到央行重罚。

  随着整治行动持续深入,未来支付行业集中度进一步提升。2018年,中国人民银行对支付机构的各类处罚“节奏”明显加快。各类处罚已超过30次,超过25家支付机构收到了央行开出的罚单。与此同时,针对支付机构备付金的管理也在加快进度,今年以来备付金交存金额明显增加。第三方支付强监管态势仍将延续。

  此次撤销备付金账户将从根源上消除备付金使用乱象。

  二、撤销备付金账户对第三方支付平台的影响

  第三方支付牌照曾经炒作到高达6亿元一张,如此之多的厂商和机构纷纷进支付技术的革新和推广,那么到底是什么吸引他们要抢占支付市场中的一席之地呢?

  据人民银行统计,支付机构客户备付金交存规模已接近1万亿,今年10月,支付机构客户备付金交存人民银行的存款余额再创新高。

  人民银行最新公布的数据显示,截至今年10月末,非金融机构存款余额(第三方支付平台备付金)为9956.91亿元,较9月末新增1200亿元。

  此次,撤销备付金账户对支付机构的影响主要在三个方面:

  (一)第三方支付机构备付金的现金流将会消失

  巨额的现金流是一个企业生存能力的重要保障,抢占了支付市场就等于拥有源源不断的现金流。

  消费者的每一笔消费都是花自己的钱,而商家的每一笔进账短时间内都装进了支付平台的腰包,中国又是一个巨大的消费支付市场,这就使得第三方支付平台拥有巨额的现金流,这无疑对改善企业经营状况,扩大企业业务规模,增强企业的市场竞争力起到了重要的作用。

  未来,对不少支付机构而言,尽管客户的现金流仍然存在,但是利用备付金吃利息的时代一去不复还。

  一般支付机构在银行开立两类账户,一个是备付金专用存款账户,一个是备付金收付账户,虽然监管规定备付金不计息,但实际操作中,由于用户每笔交易的时间差等,尤其是预付卡业务,存款账户和收付账户之间会形成差额,这部分余额或将成为生息资产。余额越高,第三方支付机构的议价能力越强,一般情况下,年化收益率会比活期存款略高。

  (二)支付可以产生沉淀资金将会不再存在

  沉淀资金是客户滞留在支付平台的现金流。产生沉淀资金的渠道主要有两种:第一种是客户闲置在平台中的资金;第二种是客户进行消费时由于支付时滞而产生的闲置资金,比如淘宝购物过程中,买家已付款,但是并未即时支付给卖家的情况。沉淀资金的产生,使得第三方支付平台可以无息使用客户资金。

  当前以第三方支付为代表的互联网金融处于快速发展时期,相关的政策措施在不断出台,2017年1月13日,中国人民银行颁布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存款有关事项的通知》,明确指出第三方支付平台产生的客户备付金由中央银行监管,统一指定账户进行集中存管;2017年8月4日,中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行机构网络支付业务由直连模式迁移至网络平台处理的通知》,该文件要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务要全部通过网联平台进行处理,统一了非银行支付机构的支付清算体系,有效的加强了对第三方平台资金结算的监管……

  根据撤销备付金账户的规定,随着互联网金融监管体系的不断完善,特别是对第三方支付平台监管的加强,未来沉淀资金的管理也将越来越透明化、规范化,支付机构从中牟利的可能性也会越来越小。

  (三)第三方支付需要满足消费者个性化消费需求,创新的可能性越来越低

  由于备付金账户被取销,抢占支付市场,获得更多的资金,这只是短期的资金周转或盈利效应。开发专业支付平台的真正意义在于了解客户的消费信息和习惯。在大数据时代,没有什么资源能比信息更具有战略意义。

  客户的每一笔消费都可以通过支付技术和大数据结合起来,对客户以往的消费行为进行掌握和分析,以达到了解客户消费习惯,预测客户未来消费行为的目的,准确的为商家提供客户信息,使得商家可以准确、高效的制定销售计划,有针对性的开展销售业务。当然,这个过程不仅仅使商家收益,也满足了消费者日益个性化的消费需求。

  三、撤销备付金账户对商业银行的影响

  第三方支付平台发展以来,对商业银行的中间业务和信用中介角色影响较大,也就是说,第三方支付平台,在支付结算特别是零售业务的支付结算方面对商业银行影响较大,但其对商业银行的盈利状况影响有限。

  第三方支付平台除了未拥有实体账户外,已建立相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系,且手续费更低,操作更加便捷,其发展已经对银行的支付结算、银行卡代理收付等多种中间业务形成了挤压,银行存款来源受到影响,非备付金银行活期存款外流。

  从数据上来看,由于第三方支付平台的快速发展,2017年末,本外币存款余额169.27万亿元,同比增长8.8%,增速分别比上年同期低2个百分点。全年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。其中,住户存款增加4.6万亿元,非金融企业存款增加4.09万亿元,财政性存款增加5684亿元,非银行业金融机构存款增加1.23万亿元。2017年12月,人民币存款减少7929亿元,同比多减9564亿元。

  但人民币存款减少的趋势将因此次备付金账户撤销而扭转,非存款类金融机构的存款数量将有可能大规模下降。

  从中央银行会计科目表现来看,有可能将该账户更换为第三方支付平台备付金账户。

  在以往,第三方支付平台的活期储蓄支付形式的备付金将部分转为一年以内的定期存款。

  资金周转导致会有数额相对稳定的备付金沉淀在第三方机构的账户内,也即部分备付金完全可以以单位定期存款、单位通知存款,协定存款的形式存放在银行。随着过去多年第三方支付的高速发展,其业务逐步向代理基金和互联网理财等领域拓展,对商业银行定期存款形成分流和竞争。

  这一趋势将随之快速扭转。

  未来,将不存在备付金沉淀在第三方机构账户内,第三方支付平台需要考虑更多创新性的方式应对未来支付行业的竞争。

  四、支付行业未来的发展趋势

  在撤销备付金账户,断掉第三方支付平台原有的躺赢手段之后,随着金融科技在不断的进步,支付技术的发展未来到底会何去何从,笔者认为未来支付技术会呈现出两种发展方向。

  第一种是对目前的支付技术不断进行改进和升级,使支付更加快捷、高效、安全;

  第二种是对目前支付技术进行概念性革新,使近距离支付实现脱媒化。随着支付技术的革新和推进,各大巨头对线上支付市场布局已经基本完成,线下支付市场将会成为未来几年主要的争夺焦点。

  总之,撤销备付金账户之后,未来支付市场发展的趋势总体上是要实现对目前线上线下支付市场的支付技术改造,增强各种支付方式对各种应用场景的适应性,同时在现有技术基础上进行支付方式的革命,不断实现支付技术发展的独立性,支付流程的简洁性和支付方式的安全性。

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