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支付公司副总吐槽:以前费率可谈 现在银行非常强势已经很难议价

2019-1-10 09:31

      第三方支付机构备付金100%集中交存已开启倒计时模式。

  中国人民银行支付结算司日前下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,要求所有的第三方支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户,备付金将由央行接管。

  多家支付机构对第一财经表示,目前已完成交易“断直连”、备付金100%集中交存、撤销在商业银行开立的客户备付金账户等重要工作。

  据记者了解,距离“大限”还有6天,但支付巨头蚂蚁金服、微信尚未全部完成。蚂蚁金服对第一财经表示,支付宝积极落实央行关于支付机构客户备付金集中存管和断直连相关要求,目前,已经实现了备付金集中存管账户开立、交存,交易断直连等工作。

  上述文件显示,支付机构应根据与中国银联或网联的业务对接情况,于1月14日前开立“备付金集中存管账户”,并将原“备付金交存专户”销户。

  

  支付机构备付金存款连续攀升

  “躺着挣钱”时代结束

  在央行下发特急文件前,就已宣布要直接收拢备付金统一管理权限。2017年1月,央行要求支付机构将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户;2018年6月,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,明确规定,从当年7月起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,2019年1月14日实现100%集中交存。

  备付金集中上缴对支付机构的收入造成了地震式的影响。汇付天下的招股书显示,2017年,汇付天下备付金利息收入占比从2015年的734%剧降至40%。招股书同时显示,在各业务板块对收入的贡献中,占比最大的是支付服务收入,其次是金融科技服务输出、备付金利息收入、其他收入等。

  腾讯2018年中期报告也显示,受备付金集中交存比例要求影响,支付服务提供商原先可获取利息收入的隔夜现金结余减少,该事项持续对腾讯的支付服务收入并在更大程度上对毛利率产生不利影响。“我们目前大致处于过渡期的中段,正致力于通过我们的支付及相关金融服务活动中其他地方的各种商业化举措来减轻所受影响。”

  记者在采访中了解到,备付金挪用是此前存在的主要风险之一。中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛对记者表示,“原来第三方支付的备付金很多都没有专户,就是以机构公户在银行开,存在不正规现象。后来即便开了专户,也存在备付金挪用现象。”“支付机构可以违规占用备付金去进行高风险投资、非法投资,一旦投资失败,就面临破产或跑路的风险。”融360理财分析师刘银平称。

  其次,监管通过集中交存也可倒逼支付机构回归行业本源。“第三方支付的核心是提供支付服务获得佣金,而不是通过沉淀资金获得收益。”尹振涛称。金融科技50人论坛首席召集人杜晓宇表示,支付机构通过备付金沉淀收益补贴商户手续费,而传统银行不能随便降价给补贴,造成了第三方支付机构与传统银行处在不同竞争维度。

  央行文件要求,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。

  杜晓宇称,断直连与备付金交存相辅相成。“备付金集中交存至央行,也可解决直连的问题,备付金账户销户后,通道也就不存在了,直连的问题就直接解决了。如果有备付金账户在商业银行开立,就有走直连的可能性存在。“

  通道费议价能力消失、成本转移

  除了失去备付金沉淀带来的收益外,通道费率议价也随之水涨船高。

  “此前支付机构备付金放在银行,支付机构获取收益,银行多了存款来源,支付机构可以取得较大议价权,备付金统一收缴后,支付机构无法再向银行贡献存款,银行让利的动力消失,通道费率很有可能上升,限额也会更加普遍。”刘银平称。

  某上市支付公司副总裁对记者表示,“以前费率是可以谈的,现在找银行议价挺难,银行更加强势。”

  根据记者了解,在“三方模式”下,第三方支付机构具有非常强的价格变通能力和成本输出能力,以保持盈利水平。

  中国工商银行牡丹卡中心执行副总裁周万山在《中国金融》发表署名文章表示:在收单侧,第三方支付机构以平均0.2%的分润水平向收单(或通道)机构收取通道费,快速扩充受理市场;在发卡侧,第三方支付机构借助备付金等优势强势议价,向发卡银行低价支付0.05%~0.08%的快捷支付费用,在支付清算环节获取稳定的较高收益。

  在此背景下,第三方支付机构的成本上涨转移至用户已有直接体现。例如,自2018年12月18日起,微信提现至民生银行卡,服务费已在0.1%基础上增加0.05个百分点。

  可以预见,备付金集中交存与断直连后,市场将现重新博弈的过程。“中小城商行没有用卡量与活跃度,显然是希望接口费低,带来更多交易。但也有一些商业银行,客户基数大、服务好,接口费就可以要得高一些。”杜晓宇认为,这也是监管需要协调解决的问题,以免导致交易成本过高。

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