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第三方支付下半场:聚合支付?

2019-1-28 14:23

      “历史上尽管金融支付的方式不断更新变化,但它创新的目标始终没变,就是促进人类的商品交换。”1月20日,北京金融控股集团有限公司董事长范文仲在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示,移动支付会慢慢演进成聚合支付,再会演进成无感支付,电子货币向数字货币转变是大趋势,随着经济全球化的演进,货币统一的趋势是大势所趋。这一轮金融支付创新,中国金融业一定不能只在技术上单兵突破,一定要在管理制度、整个法律环境上配套发展,这样才能够行稳致远。

  聚合支付的规模正在快速增长。派盟咨询发布的《中国聚合支付行业发展报告2018》预计2018年聚合支付机构处理交易总金额预计达到21.1万亿元,处理交易总笔数预计达到540.0亿笔;2019年处理交易总金额预计达到40.7万亿元,处理交易总笔数预计达到1331.0亿笔;2020年处理交易总金额预计达到94.0万亿元,处理交易总笔数预计达到3936.5亿笔

  第三方支付下半场

  1月14日,绝大部分商业银行和第三方支付机构已根据,中国人民银行支付结算司下发的《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,完成“断直连”。

  1月9日,中国人民银行支付结算司司长温信祥介绍,备付金存管和“断直联”直接相关。“断直联”指的是切断支付机构和银行的直连,由于“直连”缺乏风险屏障,且资金信息高度不透明,成为监管整治的重点。

  当支付宝、微信支付的移动支付市场占有率之和长期维持在90%以上,其他第三方支付机构将如何生存?

  Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第3季度》显示,支付宝、微信在第三季度继续占据市场绝对份额,两家的市场份额达到92.53%,较上一个季度上升了0.73%。其中,支付宝市场份额从上季度的53.62%上升到53.71%,微信支付市场份额为38.82%,位列市场第二位。

  “第三方支付步入下半场。”汇付天下总裁穆海洁表示,考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力,支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”。这样的“深度”,单靠产业链任何一环都无法触达,一个更加开放、合作共赢的新生态呼之欲出——只有当发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商,如专注于垂直行业和小微商户服务的SaaS服务商等四方分工有序、积极协同,才能促进产业发展,共同推动支付链条“下沉”,深挖商户需求,不断提升用户体验,打造良性发展的新生态。因此,汇付天下将以支付为入口,通过场景渗透、数据沉淀、流量变现,为广大商户提供一站式的支付、金融、营销、管理等解决方案,并与产业链各方携手共建一个合作共赢的新生态。

  聚合支付生态

  随着金融数字化进程的不断加速,基于数字化营销的新零售处于高速增长的通道中,而在此基础之上,聚合业务的发展也将成为未来几年支付行业发展的关键词。

  2018年,商业银行和第三方支付机构陆续开始发力聚合支付。目前除了几家已经上线自己的二维码支付产品的几家国有银行,比如工商银行(5.520,0.06, 1.10%)、建设银行(6.810, 0.13, 1.95%)等,包括兴业、浦发、中信、平安、恒丰等多家股份制银行都已经加入研发和推广聚合支付的队伍中,此外,美团、翼支付、京东支付等第三方支付也够开始布局聚合支付业务。

  工商银行相关负责人表示,随着支付手段和消费场景日新月异,人们的消费支付习惯也日益多元化。为最大程度地便利商户与客户两端的应用,工行在已有的开放式收单支付平台上增添并完善了聚合功能,能同时受理微信、支付宝等第三方支付,并支持各家银行APP等银联标准二维码,不仅方便个人客户根据自身偏好选择支付方式,而且统一了商户对账出口,大大简化了商户端的日常操作环节。

  商业银行的聚合支付是商业银行将支付宝、微信支付、银联和本行二维码支付等整合为统一的二维码电子支付,交易资金在B端统一回流到商户在商业银行开设的存款账户,从而实现C端开放而B端聚合的新支付体系。

  《中国聚合支付行业发展报告2018》显示,目前,移动支付头部机构已经推出开放平台,不仅面向聚合支付服务商提供基础支付渠道、展业物料等方面支持,还为商户注册、订单交易流程、用户 信息管理提供技术和系统支持,对商户收单速度与效率的提升形成极大的促进作用,这也对两大巨头进一步扩大线下商户覆盖奠定了基础

  

  图片引自《中国聚合支付行业发展报告2018》

  警惕风险

  2018年8月,全国金融标准化技术委员会发布《聚合支付安全技术规范》(征求意见稿),该规范提出了聚合技术平台的基本框架,规定了聚合支付系统实现、安全技术、安全管理、风险控制等要求。其中,对聚合支付服务商的数据安全提出了要求,明确用户交易数据的留存标准,同时还提出聚合技术服务商应建立应对套现、欺诈、洗钱等方向的风险监控模型及系统。

  “该规定一方面表明聚合支付的价值正在得到监管层的肯定,同时整个行业的监管政策正在逐步走向健全。另一方面,未来聚合支付安全技术规范颁布以后,将对行业门槛提出了比过往更高、更严格的要求,将提升行业壁垒,加剧聚合支付服务商的优胜劣汰,市场格局将继续向两极化发展。”派盟方面称,聚合支付行业在持续创新的同时,也必须将合规和安全作为企业生命线和基石,提升安全管理和风险控制能力,进一步提升服务质量、技术实力。

  “融科技本质上是金融,支付科技本质也是支付。”1月20日,温信祥在在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示,支付科技的未来仍将以需求和科技双轮驱动模型演进,未来新支付应用场景将会更加丰富。监管部门将会更加关注创新前沿动态,坚持穿透式监管和同质监管,以科技管理科技,提升监管科技水平。

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