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南京银行首席信息官余宣杰:开放银行探索与实践

2019-5-13 09:23

    当前,开放银行正在成为银行业愈演愈烈的一股新浪潮。南京银行在金融科技发展建设的道路上,秉承“创新、开放、融合”的宗旨,把握金融科技发展的趋势与脉络,不断发挥科技在支撑业务发展和基础管理方面的作用,坚持技术与场景融合,实现服务升级与价值再造。开放银行意味着一种全新的银行业态,促使银行服务随时随地、无处不在,全面回归以用户为核心。南京银行的开放银行建设历程,也正体现了全行金融科技发展建设的过程。

建立与客户的线上服务连接

2005年到2014年,南京银行经历了网上银行、手机银行及直销银行的上线,基本完成了业务线上化的阶段。在这个过程中,南京银行开始尝试开展线上C端客户的经营工作,并推出一些开放性质的服务,通过SDK、API以及H5等方式进行账户、支付及投资类业务的输出,目前与互联网头部企业“BATJ”基本上都建立了相关金融能力的开放合作,主要集中在互联网支付、消费信贷、云计算等领域。

在开放线上C端服务的同时,我们也在积极探索如何发挥南京银行在金融市场领域业务的优势,并将这种能力开放给更多的银行。2017年,南京银行推出了“鑫E家”同业合作平台。该平台针对金融机构的业务合作需求,重构业务场景,将同业合作的各项业务从线下搬到线上,降低信息不对称,提升业务交易效率,降低业务风险,让金融机构开展同业合作更加方便、高效、规范,形成金融同业机构合作共赢的互联网平台生态圈。目前,已有超过180家银行机构,近2000名交易员使用该平台。

同业合作扩展开放边界

在与金融同业合作开放方面,南京银行2015年主发起设立了由中小银行组成的“紫金山·鑫合金融家俱乐部”。俱乐部的成员包括城市商业银行、农村商业银行等银行业金融机构,目前涵盖了148家成员单位,覆盖全国所有省、市、自治区。俱乐部旨在推动成员间业务合作,搭建业务合作平台,推进成员间客户、产品、服务、渠道等方面优势互补;构建成员间交流和培训机制,定期举办不同层级、不同领域的培训,通过会议、《鑫合期刊》、官网、APP、公众号等形式实现信息互通和管理交流,促进成员提高经营管理水平;积极推动与监管机构、中介机构、新闻媒体的沟通和交流,表达成员集体诉求,宣传成员合作成果,增强成员市场影响力。

俱乐部成员之间的合作,从最初在金融资产管理投资领域的合作,延伸到风险管理、科技金融、消费信贷等领域的合作。例如:在资金投资领域,与超过100家的俱乐部成员开展了资金联合投资项目,借助南京银行专业的债券投研能力,帮助各成员行获取较高的投资回报;在个人消费信贷领域,与俱乐部20多家成员行开展了线下消费金融业务合作,与14家成员行开展线上贷款业务合作;在金融科技领域,与21家成员行共同发起成立了科技创新基金,在南京银行成熟的多项科技产品开放输出给其他成员行,实现技术共享、平台共享。

可以说,面向俱乐部的成员,南京银行开放了从产品、流程、制度、系统等全方位业务能力。在这种开放合作模式之下,范围不局限于南京银行与各成员行之间,成员行之间也彼此提供所需要的能力。这种同业之间的金融能力开放共享模式,取得了很好的业界口碑和实际效果。

构筑开放银行基础架构

中小银行在发展互联网金融业务时面临着包括人才、技术、资源投入和业务机会等诸多痛点。比如在业务合作上,中小银行与大的互联网平台是不对等的,在合作机会和议价等方面处于劣势,同时技术平台建设投入较高,比如建设一个直销银行的软硬件成本在500万元以上,这还不包括平台的业务运营和维护成本。《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》明确提出“支持实力较强的机构独立或者联合建设金融业云服务平台,面向同业特别是中小金融机构提供云服务,提高行业资源使用效率”。

南京银行在2017年开始建设“鑫云+”互联网金融平台,开创了“1+2+3N”的互联网合作新模式。“1”代表南京银行;“2”代表了阿里云和蚂蚁金融云;“3N”分别代表的是医、食、住、教、产、销等N个场景,旅游、电商、快递等N个行业平台,以及N家以“鑫合金融家俱乐部”成员行为主的中小银行。南京银行以该平台为依托,致力于做中小银行和行业平台的连接者,整合行业平台和合作行资源,实现联盟成员的资源整合、信息汇聚、利益共享,打造与实体经济、金融科技企业深度融合的金融科技共享生态圈。“鑫云+”平台已经完成了与腾讯、百度、蚂蚁金服、小米、360等近20个互联网平台的对接,并在消费金融、小微贷款、聚合支付、账户服务等多个领域开展密切合作。

“鑫云+”初显成效与当初它的模式设计有关。“鑫云+”平台在设计之初,即为多法人架构,与参与行之间的技术连接尽可能少,同时该平台为开放共享的平台,每个成员行都可以将一些产品和场景在该平台上与参与行共享,在业务模式上为参与行提供四种类型服务。一是全托管模式,为参与行提供全套托管模式的解决方案,如直销银行等;二是业务导流,将互联网流量导流给参与行,平台提供技术支撑,参与行无需和互联网平台一一对接;三是能力共享,南京银行将自己在线上的业务能力分享给参与行,如理财资管能力、线上风控能力等;四是产品合作创设,包括联合贷款、供应链、理财代销等。

“鑫云+”的功能还在不断丰富中。它面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务。除消费金融业务外,平台正在开展理财销售、供应链金融、资产证券化等业务,其中理财和资产证券化系统已经上线,有效支撑了其他业务条线互联网业务发展。除产品和业务服务之外,“鑫云+”还将针对成员行制定中台风控和技术能力的输出计划,包括人脸识别技术、交易反欺诈、信贷风控、移动平台技术等。

“鑫云+”解决了成员行发展互联网业务时遇到的业务和技术瓶颈,并通过成员行的密切合作产生规模效应,吸引广泛的行业内外资源,克服中小银行规模和资源劣势,接入“鑫云+”意味着一次性接入多家互联网平台,意味着能快速开展消费贷、理财代销、供应链等多种业务,将复杂的技术实现交给“鑫云+”,将广阔的业务机会留给成员行。成员行也会随着南京银行金融科技水平的发展享受到更多益处。

一年多来,通过“鑫云+”互金平台全年累计发放1300多亿元,授信笔数超950万笔;“鑫云+”互金平台日均处理贷款发放峰值高达165多万笔。为南京银行及俱乐部成员提供了安全、高效、低成本的金融科技解决方案。

“鑫云+”除了服务广大C端用户以外,我们也在积极尝试在B端和G端拓展开放金融服务的触角。在B端,目前正在积极打造的面向小微企业主的“鑫云贷”服务,该产品预计将在今年5月上线。这将是南京银行在普惠金融领域的一次全新的尝试,同时这项普惠金融服务能力也将通过“鑫云+”平台开放给其他金融机构,通过技术开放,将普惠金融落到实处。在G端,南京银行将自身的账户体系与各类政府交易所平台打通,将交易所业务线上化,做好G端客户的线上金融服务。我们计划通过“鑫云+”平台将这一服务G端的能力开放给更多的中小金融机构,丰富中小金融机构的金融服务能力。

相比于国有大行、股份制银行,广大中小银行普遍存在规模小、区域限制、管理水平待提升、人才和技术储备不足的问题,较难实现通过一己之力完成技术平台的建设,实现金融科技能力的追赶。中小银行通过开放合作、资源能力共享,以最小的成本弥补自身短板,享受技术红利,借助外部力量实现能力的跨越式发展,最终实现合作行之间的共赢局面这正是开放银行的意义。

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