首页 门户 快报 查看内容

【新闻周评】不能躺着赚钱,支付又该如何“搬砖”?

2019-5-13 09:23

    在诸多监管政策落地之后,支付机构的盈利能力在不断削弱,我们时常能够在公开场合听到支付机构的诉苦:

“支付机构躺着赚钱的时代已经过去了”。

以此话表达对监管时局大变感慨,同时也激励企业谋变创新。但从目前的监管态势来看,其实支付机构或多或少的已经意识到下半句话:“是时候起来搬砖了。”

躺着赚钱的时代是怎样的?

“在中国,买卖牌照其实是一门好生意。”在前两年,一位从事支付牌照买卖的行业人士曾向移动支付网如此表示,其所指的牌照,并不单指支付牌照,而是各种各样的准入许可。

2010年,中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》,也就是支付行业熟悉的2号令,次年5月3日,支付牌照正式发放。申请支付牌照,有容易的,也有难的。

以支付宝为例。按照2号令规定,申请支付牌照的企业,必须是100%内资,于是阿里巴巴管理层将支付宝通过股权转让的方式从外资控股变为100%内资控服的公司,并终止与阿里巴巴集团的协议控制。这引发了与阿里巴巴集团的另外两家大股东雅虎和软银的股权争议。

于是,马云被骂背信弃义。但支付宝成功获得第一批支付牌照,亿万支付宝用户成为合法用户。支付宝的申牌之路,引发了一场商界舆论大战,艰难程度可见一斑。

但也有容易的,一位曾经在支付机构仕事,后转入信用卡行业的业内人士曾向移动支付网透露,部分支付机构曾在申牌过程中,进行交易数据造假,并通过特殊手段规避央行审查,进而成功获得支付牌照。除了申请成本,几乎没有投入。

然而,支付牌照本身的价值,绝对是支付机构“躺着赚钱”的方式之一。

2015年年初,“严格支付机构市场准入,鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制,研究实施支付机构分类、分级监管”被写入了央行2015年支付结算工作要点的通知中,2016年8月,第一批支付牌照续展时,央行明确表态“原则上不再核发新牌照”。于是支付牌照成为了稀缺货。

到2016年年底,也就是备付金集中交存相关政策公布的前夕,牌照价值的最高点时期,一张全牌照的价格已经炒到8亿,且是不包含业务,净牌照的价格,业界感叹“买房不如买牌照”。

除了牌照的增值空间,备付金也是支付机构“躺着赚钱”的一个重要途径。

央行公布的数据显示,2018年12月,备付金集中交存规模为1.63万亿,此后不断下滑。业内人士评估,备付金利息全年收益,全行业大概是600-900亿,除去支付宝、财付通、银联商务等头部机构,10%为其他中小型支付机构,总金额不超过100亿。200多家支付机构划分100亿利润,这也已经非常可观。

而今,备付金集中交存,通道费率不断上涨,支付牌照价格不断下跌,支付机构已然举步维艰。以前支付机构从业者经常调侃自身是“搬砖的”,但其实机构本身更像是坐在“金砖池”,刮着备付金存款利息,而今“砖”已经上交央行,现在才是真像搬砖的,但为谁搬砖呢?

到底在给谁搬砖

在备付金集中交存之后,支付牌照价值也降低,行业迎来了数轮洗牌,如果不想牌照被注销。在“躺着赚钱的时代已经过去”之后,是时候起来搬砖了。

“从大的国家监管政策来看,支付机构的市场地位更趋向于为金融机构提供市场拓展服务,而银行更加偏向于资金管理,注重金融属性。”曾有一位行业人士如此向移动支付网描述支付机构及银行的关系。

在最近发布的《支付机构外汇业务管理办法》中,也给了支付机构在跨境支付当中的明确定位。第五条中,就要求银行对支付机构的外汇能力、风控能力等方面进行审慎评估。支付机构需要配合银行的各项评估,进一步确定了支付机构与银行的从属关系。外币合作银行方面,也从原来试行办法的4个缩减到2个。似乎有意避免国内市场曾经出现过的,因快捷支付发展带来的支付机构在多家银行之间要价,进而混乱市场的现象。整个管理办法,也趋向于让支付机构打市场,而银行做好资金清算以及合规管理。

此外,自备付金交存之后,支付机构留下了资金清分能力,盈利方式上更加薄弱。此外,第四方的崛起,也让部分支付机构从业者感叹,第三方为第四方承担了较多监管压力,在市场拓展方面束缚了手脚,这给了第四方发展机会。作为代理的第四方也开始有些尾大不掉,威胁第三方的存在。

支付机构不仅仅为银行搬砖,还为巨头搬砖。微信和支付宝的崛起,让其他支付机构不得不成为其代理。“微信支付没有一个BD。”微信支付如此形容自己的开放,C端市场的庞大用户,让微信支付有强大的自信,自身可以不用去拓展市场,而是依靠服务商体系,让利给服务商,但做服务是又苦又累的“搬砖活”,利润远比备付金利息来的辛苦。

支付搬砖人的尊严

“支付机构留下头部20家即可,其他中小机构该注销的注销,该罚没的罚没。”对支付机构未来,上述曾在支付机构从业过的行业人士多次如此表述。一方面是支付机构存在许多不正规行为,另一方面是监管加强,角色定位迷茫所致。这或许过于偏执,但也说明了一些产业问题。

但角色变换,看银行。银行的市场压力也不可谓不小,银行不可能仅仅躲在背后做资金清算方,没有市场能力,银行也是会倒闭的。本周,蚂蚁金服内测的“发呗”功能,让银行业为之震惊,作为类似发工资的产品,如果获得市场和监管的双重认可,对银行的核心业务将是致命打击。这迫使银行需要不断谋变,开放银行概念的兴起,也正是一个变革出路。但做了开放银行,又开放给谁呢?这里还是需要请类似支付机构这样的“专业搬砖”机构。

另外,本周一篇《“支付+”VS“+支付”》刷爆了支付从业者的朋友圈,文章认为,巨头能够以账户为主导选择支付+,其他机构则是“+支付”,定位产业赋能,提供行业解决方案更为合适。

总的来说,支付机构正在处于迷茫期的末期,自身定位在不断清晰。搬砖也是有尊严的,有境界的,搬砖的最高使命,是为国搬砖,为国筑梦。什么你的我的,这都是国家的。很多事,咱也不知道,咱也不敢问,做好自己便是好。

移动支付网诚邀各位业内人士,加入移动支付网专栏作者计划,让每个人都能与业界分享体验、观点或者技术信息。

如果您对支付领域的热点话题有话要说,如果您有支付创新技术迫于分享,不必局限于移动支付的狭隘范围,也不必拘泥于文章内容的表现形式,可观点和臆测扶笔、侃侃而谈,可技术和实测着墨、笔笔生辉。

欢迎您联系移动支付网主编:13798509971备注:公司+姓名+职务。

详情:http://www.mpaypass.com.cn/news/201902/27193638.html本文为作者授权发布,不代表移动支付网立场,转载请注明作者及来源,未按照规范转载者,移动支付网保留追究相应责任的权利。

分享至:
| 收藏

最新评论(0)

精选内容

《支付机构现场检查手册》PDF版电子版下载
《支付机构现场检查手册》PDF
支付机构现场检查手册中国人民银行支付结算司 编中国金融出版社责任编辑:黄海清责任
近200项全套所有JRT金融行业标准PDF版本文档资料打包下载
近200项全套所有JRT金融行业标
中国人民银行发布,全是最新版本。 以下为部分清单,文件名后面为标准号, 需要全
中国金融集成电路(IC)卡检测规范 第4 部分:非接触卡片检测规范JRT 0045.4—2014
中国金融集成电路(IC)卡检测
中国金融集成电路(IC)卡检测规范 第1 部分:借记贷记应用卡片检测规范JRT 0045.
紧急止付申请表
紧急止付申请表

两千人超级QQ群:195099369|关于我们|联系我们|支付世界

© 2010-2018 ZhiFuJie Inc.  Powered by ZhiFuJie X3.4

QQ